Uncategorized

Lokata czy konto oszczędnościowe – co się opłaca?

Jeśli masz wolne środki finansowe do ulokowania i nie wiesz, jak na nich zarobić, śpieszymy z poradą. Rozważmy, które z dwóch bardzo popularnych instrumentów finansowych – lokata czy konto oszczędnościowe – jest bardziej opłacalne. Ile zarobisz na lokacie, a ile wkładając pieniądze na konto oszczędnościowe?

Co to jest lokata terminowa?

Lokata terminowa to zawierany w bank na dany okres (miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy, rok, kilka lat) depozyt, który jest oprocentowany daną stawką. Lokatę można zerwać wcześniej, ale w większości przypadków wiąże się to z utratą wypracowanych zysków do momentu przerwania lokaty, lub znaczącym obniżeniem wypłaconych odsetek za okres obowiązywania lokaty. Jest to zatem instrument finansowy dla cierpliwych. Odkładamy na jakiś czas środki i nie możemy z nich korzystać. Oferowane przez banki lokaty mają w przeważającej większości stałe oprocentowanie przez cały okres trwania lokaty. Oznacza to, że lokując pieniądze, już z góry wiadomo, ile się uda zarobić na lokacie. Zmienne oprocentowanie przy lokacie oznacza, że wraz z czasem trwania lokaty oprocentowanie rośnie lub maleje albo jest zależne od jakiś ustalonych przez bank czynników – np. stopy procentowej NBP. W takiej sytuacji, zakładając lokatę nie zna się ostatecznych zysków. Dochody otrzymane z lokaty są dochodami kapitałowymi i jako takie objęte są tzw. podatkiem Belki.

Ile można zarobić na lokacie?

Oczywiście zależy to od oferty banku, ale przeglądając propozycje polskich banków, można ustalić pewne widełki. Lokaty nie miewają oprocentowania wyższego niż 3%-4% w skali roku. Te kilka procent to i tak dość sporo, bo większość lokat – zwłaszcza dla dotychczasowym klientów – proponuje 2%w skali. Banki dają lepsze oprocentowanie nowym klientom, chcąc ich skusić w ten sposób do skorzystania z ich usług. Bardzo często założenie takiej lepiej oprocentowanej lokaty obwarowane jest wymogiem założenia konta osobistego w danym banku. Najwyżej oprocentowane lokaty trwają od 3 do 6 miesięcy, nie zdarzają się lokaty dłuższe o korzystnym oprocentowaniu. Niektóre lokaty mają dobre oprocentowanie jedynie przez początkowy okres trwania, na przykład pierwszy miesiąc czy trzy, a potem oprocentowanie maleje. Warto zwrócić na to uwagę szukając odpowiedniej lokaty, bo fakt, że oprocentowanie spada może być dopisany do oferty lokaty małym druczkiem. Jak się ma sprawa z oprocentowaniem stałym i zmiennym? Jak wspomnieliśmy zmienne jest rzadkością na rynku. Jeśli jednak już znajdziecie taką lokatę ze zmiennym oprocentowaniem opartym o wysokość stop procentowych, to rozważcie propozycję w krótkoterminowym aspekcie. Na dłuższy okres opłaca się bardziej stałe oprocentowanie. Jeśli dojdzie do zmiany stop procentowych przez NBP, lokata ze zmiennym oprocentowaniem może przestać być korzystna.

Czym jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe także służy zdeponowaniu środków, które będą podlegać oprocentowaniu i zarabiać na siebie w czasie. Dochody z konta także są objęte podatkiem Belki. Na tym jednak podobieństwa między kontem oszczędnościowym a lokata się kończą. Konto przede wszystkim nie blokuje na długi okres pieniędzy. Można je wypłacać, jednak raczej nie swobodnie i bez limitu. Banki nakładają pewne ograniczenia, tak by konto oszczędnościowe rzeczywiście służyło do oszczędzania i by środki znajdowały się na nim dłuższym okresie, a nie dochodziło do przepływów jak na tradycyjnym koncie. Przykładowo, można dokonać wpłaty jedynie w siedzibie banku, bo nie ma karty do konta oszczędnościowego. Banki mogą także nałożyć opłaty za wypłaty albo limit bezpłatnych transakcji – np. jedna w miesiącu za darmo.

Oprocentowanie kont oszczędnościowych

Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zmienne, zależne od zmiennych stóp procentowych. Nie jest ono wysokie – na pewno niższe niż oprocentowanie lokat. Odsetki są naliczane albo co miesiąc, albo każdego dnia lub co kwartał, choć to rzadziej spotykane opcje. Często banki oferują dobre oprocentowanie przez początek posiadania konta lub/i do limitu danej kwoty, na przykład 5 czy 10 tysięcy złotych. Kiedy promocja się kończy, oprocentowanie spada, także w przypadku przekroczenia ustalonej kwoty, odsetki są naliczane według niższej stawki. Warto również pamiętać o ewentualnych kosztach za wypłatę środków w trakcie miesiąca ponad bezpłatny limit. Może się okazać, że jeśli będziemy za często korzystali z tej opcji, to prowizja pokryje się z odsetkami i de facto nic nie zyskamy. Dlatego jeśli decydujemy się założyć konto oszczędnościowe, ulokujmy na nim pieniądze, które w perspektywie dłuższego czasu nie będą nam potrzebne.

Co lepsze: konto czy lokata?

Lokata ma wyższe oprocentowanie, ale założyć ją można tylko na dany okres. Konto można mieć latami. Wiele zależy do tego, jaką mamy sytuację finansową. Jeśli mamy środki, których na pewno nie będziemy potrzebować przez kilka miesięcy, zdecydujmy się na lokatę. Jeśli nie jesteśmy pewni – wybierzmy konto, bo łatwiej stamtąd wybrać środki i nie traci się odsetek. Jeśli mamy problem z motywacją do oszczędzania,  lepsza będzie lokata. Wizja utraty nawet niewielkiej kwoty potencjalnych odsetek skutecznie odstrasza przed wcześniejszym zerwaniem lokaty. Takiego dylematu nie ma przy koncie oszczędnościowym. Konto sprawdzi się idealnie przy strategii systematycznego oszczędzania, czyli jeśli wpłaca się co miesiąc daną kwotę. Można dodawać np. po 100 złotych co miesiąc i powoli zbierać upragnioną kwotę, która przy okazji trochę urośnie dzięki odsetkom. Do lokaty w trakcie jej trwania nie można dodawać środków finansowych. Od razu trzeba mieć uzbieraną całą kwotę i to najlepiej dość sporą (3, 5 10 tysięcy), by włożenie jej na lokatę miało sens i przyniosło wymierne zyski.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *